中小银行“高息诱惑” “存款特种兵”年末再现江湖

　　原标题：中小银行“高息诱惑” “存款特种兵”年末再现江湖 

　　在存款利率普降的背景下，岁末银行的“价格战”仍如期上演。

　　临近年末，部分银行加大了揽储力度。部分中小银行“逆势”上调存款利率，三年期定期存款产品年化利率重回2%以上。此外，部分银行上架大额存单、特色存单等产品，利率最高突破3%。

　　“我最近刚去天津的银行存了70万元，三年定期存款利率能达到2.6%、2.7%的银行已经不多了。”家住北京的王梦（化名）表示，近期她看到一些外地的银行存款利率明显高于北京地区大中型银行的存款利率，因此便加入了跨城存款的队伍。

　　前往异地办理存款到底划算不划算？王梦算了一笔账，从北京乘坐高铁前往武清，再加上打车的钱共计100多元，但这半日的旅程能够让她的利息增加上万元。当前，北京地区大型国有银行三年定期存款利率普遍在2%以下。若以2%计算，此次天津之行可以让她的利息增加12900元。

　　部分存款产品利率回归2%以上

　　日前，河南多地中小银行发布上调存款利率的消息。比如，荥阳农商行发布公告称，该行存款利率全线上调。上调后，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期定期存款利率分别为1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，其中一年期存款利率较挂牌利率高50BP（基点）。

　　此外，有部分银行选择性上调个别期限的存款利率。例如，聊城沪农商村镇银行在最近一次利率调整中，将二年期定期存款利率上调15BP，同时下调三年期存款利率3BP，其余各期限利率保持不变。

　　除了对定期存款进行调整外，大力推出特色存款产品、大额存单产品等也成为部分中小银行年末揽储的常规操作。

　　湖北荆州农商银行自12月14日起调整人民币存款利率，调整后，该行“福满盈”“福满存”特色存款产品一年期、二年期、三年期利率均高于同期限普通定期存款利率，分别高出30BP、20BP、15BP。

　　相较于明面调升利率，也有银行更为低调，选择用活动加息、发放新户达标礼等方式暗中调升存款利率。例如，某民营银行年末上线首笔达标礼活动，客户存入某款三个月期限、年化利率1.4%的存款产品，金额达2万元，可以获取125元的奖励。如按此折算，实际年化收益高达3.9%。

　　一名存款中介称，如在上述银行的存款资金为10万元以上，存期一年，则每月银行还会给予一定的积分奖励，积分可以兑换实物商品。

　　“年底短暂拉升存款利率是很多中小银行的常规操作，主要是为了冲刺揽储指标。”一名城商行客户端人士表示，中小银行规模小、资金来源不稳定，因此，岁末会利用高利率策略进行揽储，与大型银行进行差异化竞争。此外，相较于大型银行，目前部分中小银行的净息差水平实际仍有操作空间，一定程度上支持短期上调存款利率。

　　存款利率下行趋势未改

　　业内人士认为，在存款利率下行的大趋势下，部分银行逆势上调存款利率应是阶段性调整行为。这一情况可能延续到年底甚至过年期间，因这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更加激烈。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，其负债能力相对弱一些，存款利率一般会高一些。但具体银行存款利率定价还与不同银行的负债能力、区域优势以及具体执行价格有关。

　　中金公司研究部银行业分析师林英奇表示，考虑房价和物价增速仍然偏低，实际利率水平仍然不低，预计2025年逆回购和LPR（贷款市场报价利率）降息幅度有望超过2024年，降幅有望达到30—50BP，存款利率有望同步下调。

　　“2025年渐进式的降息或仍会持续，当前我国居民存量和增量房贷利率仍有进一步调整的空间。”广发证券首席经济学家郭磊认为，如果要下调银行资产端的利率水平，为了保证银行的长期稳健经营，预计银行负债端的成本也需要进一步下调。所以，存款利率、同业存款利率、银行间市场其他利率等有望进一步下调。