5G 消息 + 数字人民币 三大电信运营商应用进展及思考

　　原标题：5G 消息 + 数字人民币 三大电信运营商应用进展及思考

 

　　近日，中国移动联合工商银行上线基于 5G 消息的数字人民币钱包。通过向银行的 Chatbot（聊天机器人）发送消息，可查询数字人民币钱包信息，也可进行数字人民币转账（需向 Chatbot 输入收款方电话号码、收款方姓名、转账金额）。

　　5G 消息，简单来说，就是在短信上支持文本、语音、图片、视频、位置等多种媒体格式。对比微信等社交 App，其优势为轻量化（无需下载 App），通过消息承载服务，同时具有强触达（无需添加好友）、流量公平，可打破互联网流量垄断。

 

　　而 5G 消息 + 数字人民币，实现了通过原生短信入口登录数字人民币钱包，无需打开 App，即可办理数字人民币相关业务。

 

　　三大电信运营商 5G 消息 + 数字人民币进展

 

　　自去年 4 月《5G 消息白皮书》发布以来，三大电信运营商和各银行的合作更加密切，有关银行在 5G 消息平台上开展业务的应用不断增多，不过，大部分都是以银行卡业务的相关创新应用为主，有关数字人民币的应用还寥寥无几。

 

　　除中国电信外，中国移动和中国联通都已向外界透露各自有关 5G 消息 + 数字人民币的相关应用。

 

　　同时，中国移动官方表示，这次的 5G 消息数字人民币钱包，等于在手机短信消息窗口加了个快捷键，使数字人民币钱包服务变得更加轻量化、便捷化。

 

　　只是有关 5G 消息 + 数字人民币，官方公布的消息还太少，目前还有许多未知。

 

　　5G 消息 + 数字人民币的未知及可能性

 

　　1. 电信运营商是否提供非合作银行的数字人民币服务

 

　　数字人民币的发行与流通为二元体系，电信运营商作为数字人民币的 2.5 层机构，将协助 2 层的银行进行数字人民币推广，目前电信运营商都有各自指定的合作银行，所以也只提供合作银行的数字人民币钱包服务。

 

　　但理论上来说，银行只要开通 5G 消息平台上的官方 Chatbot，即可向用户提供数字人民币服务。所以未来应该会有更多银行与电信运营商进行合作，在 5G 消息平台上开展数字人民币业务。

 

　　2.5G 消息平台是否提供数字人民币钱包开通入口

 

　　目前数字人民币钱包的开通需要在数字人民币 App 中进行，但如果每个银行都能在 5G 消息平台上设立一个 Chatbot，用户便可以通过此 Chatbot 办理一些银行基础业务，例如数字人民币钱包的开通。

 

　　同时，5G 消息以电话号码作为社交账号。从理论来上说，通过 5G 消息平台开通数字人民币钱包，可省去电话号码接收验证码的步骤。

 

　　3.5G 消息是否可对 SIM 卡硬钱包等产品进行管理

 

　　目前三大运营商所开展的 SIM 卡硬钱包（中国电信、中国联通）、SIM PAY（中国移动）业务均需要 App 支持。从理论上来说，通过设立在 5G 消息平台上的 Chatbot，这些需要打开 App 来办理的开户、充值、支付等业务，均可以集成到 5G 消息平台实现。

 

　　这同样是 5G 消息轻量化特点的体现，在提高用户便捷度的同时，对两种产品的营销也有帮助。

 

　　4.5G 消息未来是否支持 NFC、二维码扫描功能，实现线下支付

 

　　在中国移动和中国联通的 5G 消息 + 数字人民币产品展示中，并没有出现目前的主流交易方式，例如扫码和 NFC 支付。

 

　　从理论上说，5G 消息可以通过调用硬件（摄像头和 NFC）来实现软件功能，比如进行扫码或 NFC 支付。如果实现这一功能，可以为用户在进行交易时增加一个选项。

 

　　5.5G 消息产业链参与方过少，是否影响 5G 消息 + 数字人民币的推广

 

　　迄今为止，仅有两则关于 5G 消息 + 数字人民币的消息出现，如此缓慢的进展，或许与其产业链参与方太少有关。

 

　　首先，目前 5G 消息终端覆盖不足，终端厂商还未完成公版终端的 5G 消息全面升级覆盖。

 

　　第二，接入的商户及应用较少，无法充分覆盖用户的应用场景。

 

　　第三，除却终端厂商、商户方面，产业链上还有平台厂商、SDK 产商、AI 厂商、系统集成商等更多参与方。而各方的参与度均不高，生态圈难以建立。

 

　　另外，5G 消息 + 数字人民币主要针对线上场景，而微信、支付宝已在 C 端形成用户使用习惯，无论是基于公众号、小程序的 B2C 模式，或用户间的 C2C 模式，二者平台的生态基本已足够完整。

 

　　如此看来，5G 消息 + 数字人民币的推广，应该还有很长一段路要走。

 

　　结语

 

　　5G 消息有「消息即服务」的特点，数字人民币有「支付即结算」的特点，前者旨在满足用户业务办理的便捷化，后者旨在满足货币流通的简单化。二者相结合，理应相得益彰，可以为 B 端、C 端客户提供更为新颖、方便的服务。

 

　　但或许由于终端支持率不高、使用场景较少、产业链参与方较少、C 端市场用户习惯固化等原因，5G 消息 + 数字人民币的进展较慢，仅有的两条官方公布信息之间隔了整整一年，并且应用的落地场景更新不大。

 

　　不过这倒使得 5G 消息 + 数字人民币充满更多未知和可能性，关于更多应用场景的落地，也让人拭目以待。