重疾险VS百万医疗险 到底该怎么买呢？
2019-03-13 10:24:08来源：今日头条编辑：鹿鸣君
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原标题：重疾险VS百万医疗险 到底该怎么买呢？
有很多小伙伴会混淆医疗险和重疾险，很多人过来询问“我买了医疗险了，还要买重疾吗？”“我买了重疾了，是不是医疗险就不要买了？”。今天，骆驼保就花了一些时间来讲讲这两个险种的差异和优缺点，希望能对你们有所帮助：
医疗险和重疾险的差异
医疗险和重疾险的优劣分析
医疗险和重疾险的配置
一、医疗险和重疾险的差异
首先，重疾险和医疗险都属于健康险，是以投保人的身体健康状态为投保标的，保障风险都是生病风险。但他们又是不同的：
医疗险：医疗保险是为了补偿疾病所带来的合理且必须的医疗费用的一种保险。简单说就是得病后可以报销相关医疗费用。
重疾险：以特定重大疾病为保障项目的保险，当被保险人罹患上述重大疾病时，由保险公司给予固定金额。简单说就是万一得了大病可以得到一笔补偿，这笔补偿可以用于治病，也可用于其它。
下表骆驼保总结了它们的差异如下：
1) 保险作用不同
医疗险解决的是医疗费用的问题，可以说是医保的补充，用来提升保障和报销范围（比如进口药，社保目录之外的药）， 关于社会医保的保障和缺口，可参见下图，以上海市民为例图中的阴影部分都需要自己承担。
高端医疗保险还可以提升就医品质（比如去私立医院就诊等）。
而重疾险的作用主要是维持被保人病后生活质量。一旦确诊，这笔重疾赔偿金可由被保险人自由支配，既可以弥补医保、医疗险无法涵盖的医疗费用，也可为出院后身体康复提供资金支持、弥补因无法工作而导致的收入损失等。
2) 保障风险不同
重大疾病只保障重大疾病，而对于重大疾病的定义，保监会也有相关规定，而医疗险可以保障各类疾病也包括重大疾病。大体来说，医疗险保障风险范围更为广泛。
3) 赔付金额不同
医疗险最高理赔额度不超过实际支付的合理医疗费用。如果已经从其它渠道（如医保、单位补充医疗等）获得补偿，可能还需相应扣减，然后再报销剩余部分。此外，不在保单约定范围内的费用，如有些医疗险限制用药只能是社保范围内的，则社保范围外的用药是无法获得补偿的。所以我们看到很多百万医疗甚至几百万医疗险，保额看似很高，但一个人看病到底会不会用到这些钱，那就不好说了，也就是说医疗险的保额是不一定能赔付到的。
重疾险则不同，是买多少保额就赔付多少，无论你看病花多少钱，怎么花的，一律不管。
4) 理赔方式不同
医疗险是事后报销，需要提供相关医疗费用发票，而且不能重复赔付，也就是说如果你有多份医疗险保障，对于同一次医疗事故，即便这几张保单都可以赔付，但你只能拿到其中某个保单的赔付。
而重疾险则是满足保单条件后即一次性赔付，需要的理赔材料是医院的相关确诊文件，而不需要提供相关医疗费用发票，而且如果你购买了多份重疾险保障，是可以分别都得到赔付的。
二、医疗险&重疾险的优劣分析
1) 医疗险保障范围更广
医疗险作为医保的补充，只要符合条件的医疗费都可以事后报销，一般对具体的疾病没有限制，重疾险则只保障合约中约定的疾病。
2) 医疗险缺乏 续保，长期保障无法保证
目前医疗险大多是一年期的，合同规定的到80岁或者99岁，指的都是续保年龄，而不是保障期限，而且大部分产品都是不保证续保的。这样，如果投保期间发生理赔或身体情况变差，第二年可能不能续保。虽然市面上也有部分产品提供有条件的保证续保，但这也不能排除随着整体赔付率的提升或者公司经营策略的改变，保险公司可能会突然停售某产品。
而重疾险保障期限有多种选择，一般可到60、70、80岁，也有很多可以保至终身。这样一旦投保，不管什么时候出险，都可以获得理赔。而且因为是长期保单合同，投保的时候保险公司就 了保障期限，即便产品出现停售，也不会影响已出售产品的保障期限。
3) 医疗险通常设置免赔额和赔付比例
重疾险和医疗险还有个区别就是医疗险是有免赔额的，这点也体现了保险公司设置医疗险的一些小心思了。对于大部分来说，得小病的概率比得大病的概率要大很多，发烧感冒这个我们常人一般一年都有过一两次，但这种小病治疗费用都比较低，几百挺多几千。医疗险通常设一个一万的免赔，就把这些小病都排除在外了。当然了，市面上也有一些医疗险没有免赔额，那价格也就出去了。
还有就是有些医疗险会设置一个赔付比例，不是100%赔付，而重疾险一般都是100%按照保额赔付。
4) 重疾险的保额比医疗险更有用
医疗险是报销型的，重疾险是给付型，所以重疾险的保额买了多少保额出险时就可以得到多少赔偿，医疗险却不是。
现在市场上有很多百万医疗甚至几百万医疗，但医疗险是报销型的，按照国内的医疗情况，其实大部分疾病都不会出险百万级的花费，或者说如果某人得了花了上百万还没治好，基本上治愈的概率就很低了。当然，海外就医的情况不在此列。而医疗险又是报销型的，那么其实对于大部分的百万医疗，其实是很少会真正会赔付到百万级别的，也就是说医疗险百万的保额有点噱头的概念，而不是购买者会真正得到的。
所以，可以说重疾险的保额比医疗险的保额更实在更有用。
三、医疗险和重疾险的配置
总体而言，医疗险与重疾险是不冲突、不重叠，互为补充的关系，******重疾险和医疗险同时买。要如果非要分个优先级，由于很多人都有了基本的医保，建议先买重疾险，先预防一个比较大的支出风险。
但实际操作起来，由于每个人情况不同，选择就会不同：
年纪大了，老年人基本上买重疾险就很贵了，没啥杠杆意义了。而有一些医疗险倒是还价格比较实惠，一千多就可以买到几百万保额，还可以保证一定期限内的续保，那就买这种医疗险。
20/30岁的年轻人，身体好，一般重疾险和医疗险都很好买到，而且价格比较优惠，这个时候觉得有预算，也可以提前把终身重疾买好，比年纪大了再买要便宜很多。实在预算有限，就买消费型重疾也行，杠杆效应大；医疗险由于一般都有免赔额，而这个时候的年轻人身体比较好，即便生病可能大多也都在免赔额之下，实在没钱就先紧着买重疾险吧。
人到中年，身体素质开始下降，而重疾险保费也越来越高，而且越来越容易不能通过健康告知，那就强烈建议赶紧把终身重疾买了，实在没钱，也要买个消费型重疾，这个时候出重疾的风险是很高的。这个年纪段买消费型医疗险比重疾险杠杆效应大很多，而且本身得病风险也不低，也建议买一个，两个互为补充。真的身体有问题，可以用医疗险来解决医药费问题，而重疾险赔付可以解决部分家庭负担问题。
四、最后的话
到底买重疾险还是医疗险，说来说去，其实******的还是两个都买。当然，就骆驼保的观察，现在越来越多的公司会为员工提供商业医疗险福利，而医疗险又不能重复索赔，所以对于有这种福利的小伙伴，我是强烈建议要充分利用和享受公司的福利，而个人可以视情况先不用投保商业医疗险，而尽量利用公司的医疗险来报销相关的医疗费用。这样，也有更多的预算来投保重疾险了。
最后，不管是重疾险也好医疗险也好，注意身体，多锻炼，让自己身体棒棒的才是真正的王道。所以，小伙伴们为自己规划保险时，也别忘了同时制定一份健身规划哦：）
投稿邮箱：lukejiwang@163.com 详情访问鹿财经：http://www.lucaijing.com.cn
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