你会选择互联网保险吗？

　　原标题：你会选择互联网保险吗？

　　互联网保险行业已经成为毫无疑问的万亿级市场。

　　而说到近年火爆异常的互联网保险行业，就不得不先聚焦在商业保险上。作为潜力无限的大健康产业的重要组成部分，国内商业保险市场正迎来大爆发。

　　取决于国内的现实国情，商业保险越来越成为有负担能力家庭的优先保障选项。随着中国人口老龄化趋势越来越明显，大量民众开始关注商业保险、购买商业保险尤其是健康险的意识正在快速觉醒，这样一个广阔的需求市场也正随着年轻群体的购买力增加而逐步兑现；

　　再加上国内基本社保、医疗保险的覆盖范围有限，以及基本医疗保障、企业投保、个人保险等覆盖率严重不足的弊端开始显现，我们需要找到一个能够保证在遇到意外情况时能够解决后顾之忧的方式。

　　于是商业保险就成了最适合补充基本社保、医保覆盖范围之外的“最优选”了。

　　商业保险的潜力和受众购买意愿正迎来最好的时候，根据中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有八成以上的人尚未购买商业健康保险，而这里面有近一半受访者认为“有必要”购买商业健康保险。

　　但最终“已购买”的比例却仅有6.7%。大部分受访者表示主要通过基本医疗保险与自筹资金应对自身与家庭重大疾病费用支出，商业健康保险的覆盖率不足10%。

　　按照行业数据，2019年仅国内的健康险市场规模就将达到万亿级别。这是一大块可供挖掘的行业蛋糕，充足的受众意愿和非常低的渗透率给了整个商业保险行业充足的未来想象力，一切似乎只差临门一脚了。

　　踹出这“临门一脚”的其实也就只有两类玩家：一类是传统代理人机制下的传统保险公司们，它们继续用着过去的方式来开拓市场；另一方面就是新兴的互联网保险形式，这种互联网+保险的模式能够有效解决过去传统保险给受众带来的“不信任”的弊端。

　　再加上国内的互联网保险行业往往跟“公益”挂钩，这就让互联网保险公司更容易切入用户了。这种“以商业手段做公益，同时还形成了基于保险的商业闭环的互联网金融创新”，也让互联网巨头们蜂拥而至。

　　从淘宝和京东冲入众筹行业，到京东、阿里、苏宁、滴滴纷纷加码网络互助、互联网保险，再到传统保险巨头全面拥抱互联网保险，互联网保险行业好不热闹。

　　目前来说国内互联网保险品牌虽然数量繁多，但近年来声量比较足的几家几乎被AT一手掌控，这里面包括马化腾、马云和马明哲“三马加持”的众安保险，腾讯系的微保、腾讯系轻松筹旗下的“轻松保”等。

　　腾讯社交流量的先天加持，让互联网保险行业首先找到了自己有别于传统保险行业的基于社交关系的获客渠道，帮助互联网保险行业得以高速发展。

　　比如轻松筹显示通过旗下的非营利性业务“大病救助”低成本地收割了大批优质用户,这批用户经历了“大病救助”这一环,对疾病危机等的忧患意识已经很高,于是轻松筹顺势推出盈利性质的互联网保险业务“轻松保”，形成从流量到转化、从社区到购买的完整商业链路。

　　互联网保险相对于传统保险的优势在哪？一是可以直面消费者，因为没有传统保险业饱受诟病多年的“代理人机制”,互联网保险产品的价格可以降到很低；二是基于互联网、移动互联网的技术升级，互联网保险平台能够掌握更多用户的各类数据，从而在大数据维度上加深对客户的了解，从而不断优化升级保险服务。

　　互联网保险行业的积极意义还在于，它有助于改变长期以来人们对于传统保险行业“电话营销”、“销售导向”、“拉人头”、“粗暴推广”的负面印象。“互联网+保险”的模式能够为商业保险注入更多公益、内容、社区、社交维度的标签，从而让用户更能接受，从而强化购买决策。

　　但互联网保险行业的劣势也很明显

　　首先互联网保险经过这些年的发展，它大多是在包括购买、服务、互动等形式上的“微创新”，这反而会让人觉得它有点“不务正业”。互联网保险本质上还是一种保障，这种保障是需要深度的线下沟通、专业资讯与服务网点来配合的，这点上来说互联网保险还是与传统保险行业有差距。

　　虽然互联网保险产品价格便宜、下单方便，但“缺乏网点服务人员”和“缺乏有效沟通”正成为其高速发展之路上的瓶颈，同时也让互联网保险行业整体的投诉、售后、客服问题居高不下。

　　2019年3月，银保监会发布的《2018年度保险消费投诉情况的通报》显示：“在保险业总体投诉明显回落的背景下，互联网保险消费投诉却大幅增长，同比增长超过120%”。在这之内主要的投诉内容包括“销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保”等等。

　　在这种背景下，过去互联网保险“取代”传统保险的“论断”似乎有点遥遥无期，目前的互联网保险形式还并未给整体保险行业带来深入的“变革”，它更多的是一种形式上的创新。

　　随着产业互联网的大风逐渐吹来，互联网保险行业注定还是会继续高速地发展下去，只是这中间还需要花多少时间来解决目前的种种弊病？这点我们还无从知晓。

　　现在的你，会选择互联网保险吗？